1. 대안신용평가의 필요성과 가치
핀테크 기업은 대안신용평가를 통해 기존 금융권에서 평가되지 못했던 고객에게도 금융 서비스를 제공할 수 있습니다. 예를 들어, 신용 기록이 없는 고객도 모바일 결제 패턴과 온라인 구매 기록을 통해 상환 능력을 예측할 수 있어 금융 서비스 접근성을 높이고 고객층을 확장할 수 있습니다. 이를 통해 사회적 금융 포용성을 강화하고 핀테크 기업의 경쟁력을 높일 수 있습니다.
2. 데이터 유형별 핀테크 기업의 사례
모바일 사용 패턴을 분석해 신용 점수를 산출하는 방식은 신용 기록이 없는 저소득층 고객에게 유용합니다. 핀테크 기업은 고객의 통화 및 메시지 패턴, 데이터 사용량, 모바일 결제 빈도 등을 종합적으로 분석하여 상환 능력을 평가합니다.
홍콩 핀테크 기업 렌도(Lenddo)는 이러한 모바일 데이터를 기반으로 신용 점수를 산출합니다. 데이터 사용량이 일정하고, 특정 연락처와 자주 소통하는 경우, 고객이 경제적으로 안정된 환경에 있을 가능성이 높다는 신호로 해석합니다. 렌도는 이 같은 대안신용평가 모델을 통해 신용 기록이 전혀 없거나, 부족한 고객도 대출을 받을 수 있는 기회를 제공합니다.
소셜미디어 데이터는 고객의 사회적 신뢰도와 네트워크 정보를 제공합니다. 고객의 취업 상태, 친구와의 상호작용, 콘텐츠 참여도 등을 분석해 사회적 안정성을 평가하며, 이는 경제 활동 이력이나 고용 상태가 불안정하더라도 대출 상환 가능성을 평가하는 또 다른 기준이 될 수 있습니다.
미국 핀테크 기업 제스트파이낸스(ZestFinance)는 고객의 동호회 정보, SNS 친구 수 등 약 7만 개의 변수를 분석하여 신용 점수를 산출합니다. 고객의 사회적 네트워크가 크고, 활동이 활발하다면 이는 경제적 안정성의 중요한 지표가 될 수 있습니다. 이를 통해 전통적인 신용 평가 방식으로는 파악하기 어려운 고객의 신용도를 평가하여, 이들이 금융 서비스를 이용할 수 있도록 지원하고 있습니다.
건강 데이터는 개인의 경제적 안정성이나 장기적인 상환 능력에 영향을 줄 수 있는 중요한 요소로 간주됩니다. 고객의 건강 상태와 경제적 안정성이 밀접하게 연결되어 있다고 보아 헬스케어 앱에서 기록된 운동 패턴이나 의료 비용 지불 기록을 바탕으로 신용을 평가할 수 있습니다.
미국 핀테크 기업 렌드업(LendUP)은 고객의 건강 데이터를 신용 평가에 적극 반영합니다. 고객이 건강 보험에 가입하지 않았거나, 의료비 지불에 어려움을 겪고 있다면 이를 신용 평가에 반영해 대출 금리와 상환 조건을 조정합니다. 반대로, 건강 관리가 잘 이루어지고 있고 의료비 지불에 문제가 없는 고객에게는 더 유리한 조건을 제공합니다.
고객의 지리적 위치와 이동 패턴을 기반으로도 신용을 평가할 수 있습니다. GPS 데이터를 분석하여 고객의 이동 패턴을 파악하고, 이를 통해 사회적 신뢰도를 평가할 수 있습니다. 예를 들어, 고객이 번화가나 상업 지구에서 자주 활동 한다면 해당 지역은 경제적으로 활성화된 곳으로, 고객이 일정한 수입원을 유지하고 있을 가능성이 있습니다.
미국 핀테크 기업 탈라(Tala)는 고객의 위치 정보를 분석하여 신용을 평가합니다. 고객이 자주 방문하는 상점이나 특정 지역에서의 거래 활동을 통해 소비 습관을 파악하며, 고급 상업시설을 자주 방문하는 고객은 높은 소비 능력을 가질 가능성이 높다고 평가합니다. 또한, 고객이 거주하는 지역의 경제 수준을 분석하여 이를 신용 평가에 반영합니다.
전자상거래 플랫폼에서는 판매자의 재고 관리 및 발주 패턴, 고객 서비스 반응 시간, 매출 증감 추세 등을 분석하여 재정 관리 능력을 파악할 수 있습니다. 매출이 꾸준히 성장하거나, 급격한 감소가 없는 판매자는 상대적으로 신용도가 높을 가능성이 큽니다.
네이버파이낸셜은 네이버 스마트스토어 판매자의 매출 흐름, 고객 리뷰와 평점, 반품률, 상점 운영 기간 등의 데이터를 종합 분석하여 신용도를 평가합니다. 이를 통해 기존 신용 기록이 부족한 온라인 소상공인도 쉽게 대출을 받을 수 있도록 돕습니다. 또한, 네이버파이낸셜은 건강보험, 국민연금, 통신요금 납부 내역과 국세청 소득금액증명원 등의 공공요금 정보도 신용 점수 산출에 반영하고 있습니다.
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대안신용평가로 핀테크 기업은 새로운 고객을 발굴하고, 금융 포용성을 높일 수 있습니다. 이를 통해 기존 금융권이 평가하지 못했던 고객의 신용을 새롭게 정의하고, 맞춤형 금융 상품을 제공함으로써 더 넓은 시장에서 경쟁력을 확보할 수 있습니다. 앞으로도 대안신용평가의 발전은 핀테크 산업에 더 많은 혁신과 기회를 가져올 것이며, 더 많은 고객이 금융 서비스를 손쉽게 이용할 수 있게 될 것입니다.
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참고 자료)
- 핀테크·카드사 대안신용평가 뜬다..은행권 맞손
- 핀테크, 대안신용평가 사업 관심 뜨겁네…가능성·우려 교차
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