쿠콘이 서울시가 운영하는 QR 기반 간편결제 서비스 서울페이에 유니온페이(UnionPay)와 위챗페이(WeChatPay)를 연동해 글로벌 페이 서비스를 첫 오픈했습니다.

이번 연동으로 방한 외국인은 유니온페이와 위챗페이로 서울 내 52만 개 가맹점에서 QR코드 스캔만으로 간편하게 결제할 수 있으며, 국내 가맹점은 별도 외화 결제 시스템 없이 외국인 고객을 대상으로 매출 다각화가 가능해졌습니다.

쿠콘은 결제 인프라를 활용해 서울페이와 글로벌 페이사를 연결하는 브릿지 역할을 수행하며, 앞으로 글로벌 페이사와 파트너십을 확대해 외국인 관광객의 결제 편의성을 높이고, 지역 경제 활성화에 기여할 계획이다.

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쿠콘이 예금보험공사와 공공데이터의 민간 활용 확대를 위한 전략적 MOU를 체결했습니다.

이번 협약을 통해 양 기관은 예보의 공공데이터를 쿠콘 데이터 플랫폼과 연계해 민간 기업이 보다 효율적으로 활용할 수 있도록 지원하고, 맞춤형 데이터 기반 신규 서비스 및 상품 개발, 시범사업 수행 등 다양한 협력 과제를 추진합니다.

현재 예보는 공공데이터포털을 통해 143종의 데이터를 개방 중이며, 이번 협력을 계기로 쿠콘 플랫폼과 연계해 민간 수요 기반 맞춤형 데이터 개방 체계를 본격 구축할 예정입니다.

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기존 FDS는 ‘미리 정한 조건’으로 의심 거래를 탐지했습니다. 예를 들어, 일일 송금 한도를 설정하거나 새로운 기기에서의 결제를 차단하는 방식이 대표적입니다. 하지만 이런 규칙이 많아질수록 관리가 복잡해지고, 새로운 사기 유형이 등장할 때마다 규칙을 수정해야 하는 번거로움이 있었습니다.

이에 최근 금융권에서는 AI 기반 FDS로 전환이 빠르게 이루어지고 있습니다. AI는 수많은 거래 데이터를 학습하여 ‘정상 패턴’과 ‘이상 거래’를 스스로 구분합니다. 또 새로운 유형이 나타나면 계속 학습하면서 진화합니다.

2. 실시간 대응 체계의 핵심은 ‘속도’와 ‘설명력’

최근 생성형 AI 기술이 등장하면서 사기 수법도 더욱 지능적으로 진화하고 있습니다. 딥페이크로 얼굴을 위조해 본인인증을 통과하거나, AI가 작성한 피싱 메시지로 사용자를 속이는 등 자동 거래 봇을 통해 정상 거래처럼 위장하기도 합니다.

이러한 위협에 대응하기 위해 금융권은 “AI vs AI” 구조를 활용합니다. 사기를 시도하는 AI가 있다면, 이를 실시간으로 탐지하고 차단하는 또 다른 AI가 대응하는 방식입니다.

사기 방지에서 가장 중요한 요소는 ‘속도’입니다. 탐지 후 몇 초 안에 차단해야 피해를 최소화할 수 있습니다. 이를 위해 최신 FDS는 거래 로그가 발생하는 즉시 분석하는 실시간 스트리밍 시스템을 사용하며, 위험 점수가 높으면 바로 2차 인증이나 거래 제한을 적용하고, 내부 담당자에게 즉시 경보를 전달합니다.

하지만 기술이 고도화될수록 “왜 차단되었는지”를 설명하는 것은 어려워집니다. 이를 해결하기 위해 XAI(설명 가능한 AI) 기술이 함께 쓰입니다. 거래 차단 이유를 “거래 지역, 시간, 단말기 정보가 평소와 다름” 등으로 명확히 설명해, 규제기관 대응이나 고객 불만 처리에도 도움을 줍니다.

 3. 국내 기업들의 사례

1) 카카오뱅크

카카오뱅크의 고객이 은행 계좌에서 돈을 보내거나 결제할 때, 거래 정보는 고객 데이터를 실시간으로 수집/전달 하는 거래 처리 시스템(OLTP, Online Transaction Processing)에 실시간으로 전달됩니다. FDS는 이를 캐시에 잠시 보관하고, 장기 저장용 데이터베이스에도 기록합니다. 동시에 고객의 나이, 계좌 정보, 거래 습관 등을 정리해 ‘프로필’을 생성합니다. 이후 거래가 발생하면 미리 설정된 규칙을 기반으로 이상 거래 여부를 판단합니다.

예를 들어, 60세 이상 고객이 한 번에 큰 금액을 이체하면 위험 신호로 인식합니다. 위험 거래가 확인되면 FDS 시스템 화면에 표시되고, 추가 인증(영상통화, 휴대폰 인증 등)을 통해 실제 고객 여부를 확인합니다.

AI를 적용하면 거래 패턴을 스스로 학습해 미묘한 이상 신호까지 포착할 수 있어, 기존 규칙 기반보다 훨씬 정교하고 신속하게 사기와 이상 거래를 탐지할 수 있습니다.

2) 토스페이먼츠

토스페이먼츠는 계약된 상점에서 발생하는 모든 거래를 실시간으로 분석하여 부정 결제나 불법 거래를 식별하고 차단하는 FDS를 운영합니다. 피싱, 카드 도용과 같은 부정 결제뿐 아니라 유사수신행위 등 불법 금융 거래까지 감지해 고객이 안전하게 결제하도록 보호합니다.

특히 토스페이먼츠의 브랜드페이 ‘원터치 결제’ 서비스는 FDS를 기반으로 설계되었습니다. 거래가 안전하다고 판단되면 별도 비밀번호 입력 없이 간편 결제가 가능해, 보안과 편리함을 동시에 제공합니다. 즉, FDS는 단순히 위험 거래를 막는 기술을 넘어, 안전하고 편리한 결제 경험을 제공하는 핵심 기술로 활용되고 있습니다.

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AI는 안전한 금융 보안 시스템을 구축하는 데 가장 강력한 도구이지만, 동시에 AI를 악용한 사기 도 빠르게 진화하고 있습니다. 금융권의 보안 경쟁력은 “얼마나 빠르게, 얼마나 정확하게 탐지하는가”뿐만 아니라 “얼마나 투명하게 설명할 수 있는가”에 달려 있습니다.

결국, AI 기반 FDS의 진화는 기술이 아닌 신뢰의 문제입니다. 고객 신뢰를 지키기 위한 금융권의 기술적 진화는 앞으로도 계속될 것입니다.

(참고자료)

- 토스페이먼츠 개발자 센터) 브랜드페이 이해하기

https://docs.tosspayments.com/guides/v2/brandpay?utm_source=chatgpt.com